Депозит, застраховка „Живот“ или инвестиция?

Често клиентите ми задават въпроса: Какво да избера депозит, застраховка „Живот“ или инвестиция? Други не питат, а избират едно от трите на база собствени знания или на такива на техни близки. Обикновено се спират на това, което им се струва по-достъпно и по-сигурно. Само че както в други области, така и във финансите, всичко е относително и зависи за кого се отнася.

В тази статия ще научите:

1. Силните страни на финансовите инструменти като депозит, застраховка „Живот“ и инвестиция.

2. Могат ли да се комбинират помежду си?

3. Коя за вас е правилната комбинация от тези инструменти?

Всеки един от тези финансови инструменти има своята полза и място в живота ни.

Животът е едно голямо платно и трябва да нахвърляте върху него всички цветове, които можете. Дани Кей

Започваме с ДЕПОЗИТ

Обикновено, депозитът е най-достъпният инструмент. Познавали са го нашите баби, после нашите родители и ние без да се замисляме с лекота заделяме средства там. Просто се чувстваме в свои води. Това съвсем не означава, че познаваме добре неговата характеристика. Депозитът е много достъпен и всеки може да си го позволи – можем да заделяме каквато сума желаем. Той е много ликвиден инструмент, т.е. имаме постоянен достъп до парите си. И тук свършват плюсовете му.

До преди няколко години банковите депозити имаха добра лихва. Днес нещата стоят по друг начин, лихвите са под 0,5%, а тази година някои банки спряха да предлагат тази услуга. Искам да подчертая, че основното предимство на депозита е, че парите ни са на една ръка разстояние, а не доходността му. На депозит държим средства, които ще ни трябват за краткосрочни цели, например за море, за ремонт… „Аварийният фонд“ също трябва да е в банка. Когато отделяме средства за образование на дете, за предсрочно погасяване на кредит или друга дългосрочна цел не трябва да ползваме депозит. Липсата на лихва и увеличаващата се инфлация ще намалят покупателната стойност на парите ни в дългия период и ще обезсмислят усилието ни. Затова трябва да се насочим към инвестиране.

ИНВЕСТИЦИЯ

Тук темата е доста обширна, но ще се опитам да маркирам само основните линии. Да инвестирам означава да вложа средства в нещо, което в бъдеще очаквам да повиши цената си. Първосигнално, ако разполагаме с достатъчно пари, свързваме инвестицията с покупка на имот. Един от минусите на инвестицията в имот е, че ако ни потрябва някаква част от средствата, не можем да продадем една стая или две стени. Когато искаме да имаме по-голяма ликвидност – възможност да теглим някаква сума, може да инвестираме в акции на различни компании. Тази възможност се предлага от различни финансови къщи и банки. Финансовият консултант там ще ни предложи определени акции в зависимост каква доходност желаем и какъв риск от загуба може да понесем. Закупуването на акции на повече компании може да се окаже доста скъпо, затова може да изберем инвестиране във взаимен фонд.

В случай, че предпочитаме по-балансирана инвестиция се насочваме към фонд базиран на облигации и държавни ценни книжа. Ако искаме да имате възможност за по-висока доходност, трябва да изберем фонд с по-голяма експозиция към акции. В последните години в България имаме възможност да инвестираме в борсово търгувани фондове – ETF-и. Така на практика винаги имаме най-добре представящите се за момента компании в даден сектор или регион. Въпреки, че инвестирането е единствения начин да запазим парите във времето и да ги увеличим, ще допуснем огромна грешка, ако инвестираме всичките си свободни пари.

В живота винаги има непредвидени разходи, било за хубаво или лошо, и трябва да имаме средства в банка, за да реагираме своевременно. В противен случай ще се наложи да продаваме инвестиции във време, когато не е подходящо за нас и ще генерираме допълнителни загуби. Освен това, ако непредвиденият разход е свързан със здравето или живота ни, нашата инвестиция може да се окаже недостатъчна. В тази ситуация най-подходяща е …

ЗАСТРАХОВКА „ЖИВОТ“

Има различни видове застраховки „Живот“. В зависимост каква нужда от защита имаме, каква сума на месец може да отделим и какви допълнителни ползи искаме, можем да изберем:

1.Чисто рискова застраховка – покрива повечето рискове на най-достъпна цена.

2.Спестовна застраховка – цялостна защита и в края на периода има гарантирана сума за получаване.

3.Инвестиционна застраховка – комбинация от защита и инвестиция в различни финансови инструменти.

Ще се фокусирам върху инвестиционна застраховка, защото тя съчетава две важни точки – защита и възможност за доходност. Застрахователните компании все повече увеличават предлагането на инвестиции във взаимни фондове и ETF-фи. Всичко е много добре, но ако отново сложим всичките си средства в застраховка „Живот“ и нямаме личен „Авариен фонд“, в даден момент ще изпитаме нужда от пари. Тогава ще прекъснем застрахователната програма, а това не винаги е в наша полза.

Човек не може да действа правилно само в една област в живота си, а в другите не. Животът е неделимо цяло. Махатма Ганди

С всичко казано дотук виждаме, че няма един единствен финансов инструмент, който да покрива всичките ни нужди. Няма финансов инструмент, който да има висока доходност, постоянен достъп до всичките ни средства и едновременно с това – пълна застрахователна защита. По същия начин няма спортна кола, в която да могат да се качат 12 души и да отидат да карат офроуд.

Всеки финансов инструмент има своите силни страни. Ако искаме да се чувстваме финансово стабилни в повечето житейски ситуации, трябва да ги съчетаем правилно в личен финансов план. Не подценявайте нито един от тях. Сега имате възможност да заявите безплатна консултация и ще направим анализ, коя за вас е подходящата комбинация от депозит, застраховка „Живот“ и инвестиция.