Какво да избереш: инвестиране или спестяване?
Съдържание
Замислял ли си се върху това колко пари трябва да имаш, за да започнеш да инвестираш? В кой момент да избереш инвестиране или спестяване? Докато работех в банковата сфера, а и след като започнах да се занимавам с лични финанси, често получавам въпроси от познати и клиенти. Често са от типа: „Имам спестени Х лв. и искам да ме посъветваш в какво да ги инвестирам, за да имам най-висока доходност.“ При този въпрос веднага превключвам на ролята на „финансов консултант“ и искам да обсъдя с тях диверсификацията на активите, личната им поносимост към риск и да науча повече за техните цели и ситуация. Но истината е, че доходността на техните инвестиции няма значение … поне не в началото.
Какво е инвестиране и спестяване?
Спестяването и инвестирането са два различни метода за събиране на пари за бъдещите ти финансови цели. Когато говорим за спестяване, се има предвид събирането на пари чрез инструменти с фиксирана доходност. Най-често това са средства, които държиш вкъщи или в банка като депозит. За разлика от него, при инвестирането имаме инструменти с променлива доходност. Не можеш да очакваш тя да остава същата във времето.
Когато имаш малка сума пари, възвръщаемостта от инвестирането й в рамките на кратко време, например за една година, ще е пренебрежимо малка. Затова ще е по-добре да се фокусираш върху спестяването на повече пари, отколкото да се притесняваш за това каква възвръщаемост ще получиш за този период.
Ако да кажем си спестил 1 000лв и си ги вложил в инвестиция с очаквана възвръщаемост от 10% годишно, това прави доходност за годината от 100лв. Въпреки, че доходност от 10% на година е добър резултат, тази печалба можеш да я похарчиш за една вечер навън с приятели.
Сега сравни този резултат с твоето бъдещо аз, което е инвестирало и натрупало за своя пенсионен план 200 000лв. Както знаеш, финансовите пазари са непостоянни. При намаляване на инвестицията с 5%, което е възможно в някои моменти да се случи, това ще доведе до загуба от 10 000лв. Ти едва ли ще имаш възможност да спестиш и възстановиш такава сума за една година, освен ако нямаш по-значим доход или висока норма на спестяване.
Следователно, спестяването има по-голямо значение за хората с по-скромни финансови възможности, докато инвестирането има по-голямо значение за тези с по-големи натрупвания.
Как да определиш къде си в момента?
Сега си на 25г и имаш пред себе си 40г хоризонт, в който да изкарваш пари, И да кажем че печелиш по 2 000лв. В случай, че успяваш да спестяваш по 15% (300лв на месец), това прави по 3 600лв на година. Да предположим, че си избрал не толкова рискова инвестиционна стратегия и очакваната годишна възвръщаемост на портфейла е 5%. Тогава през първата година, в която си спестил 3 600лв., няма да получиш особено голям резултат. През втората година ще спестиш нови 3 600лв., които ще се добавят към първите и върху цялото ще се начисли доходност от 5%. И така продължаваш 40г.
Както виждаш, спестяването е постоянно през периода, защото заделяш по 3 600лв на година. Но инвестициите експоненциално се увеличават поради ефекта на сложната лихва. В началото на твоя инвестиционен хоризонт, спестяването ще е с по-голям превес от възвръщаемостта на инвестициите. Тъй като първоначално ще имаш малко активи. Но с течение на времето и натрупването на активи, твоята печалба или загуба от тези активи ще има все по-голямо влияние върху твоите финанси. Така в края на този период от 40г ти ще си спестил общо 144 000лв (3 600лв по 40г), но ще си натрупал 446 570лв от инвестирането им. От тази сума 32% са спестената част, а 68% се дължат на доходността от инвестиране.
В началото на периода, спестяванията изграждат твоето благосъстояние, докато някъде по средата на този цикъл, натрупването на инвестиции става все по-важно.
Инвестиране или спестяване
Независимо от математиката и теорията зад всичко това, въпросът който може би си задаваш е: Върху какво да се фокусираш сега – спестяване или инвестиране?
На първо място трябва да намериш къде си в момента на този инвестиционен цикъл, който разгледахме. За целта си отговори на въпроса: „Кое е по-голямо: стойността на инвестираните активи, умножени по очакваната годишна възвръщаемост или очакваната сума на годишните спестявания?“
Ако първото е по-голямо, това означава, че твоите инвестиции имат превес над спестяванията. Тогава трябва да се фокусираш върху инвестирането. В случай, че е възможно да спестяваш повече от това, което ти носят инвестициите ти в рамките на една година, се концентрирай върху спестяването.
Как изглежда това на практика? Ако имаш 10 000лв в активи с очаквана годишна доходност от 5%, това означава, че твоите инвестиции ти носят 500лв годишно. Ако спестяваш 3 600лв годишно (12 месеца по 300лв), което е повече от очакваните 500лв от инвестиране, трябва да се фокусираш върху спестяване на повече пари.
Това в никакъв случай не означава да игнорираш нивото на твоите инвестиции или спестявания. Всяко от тях има място и е важно за цялостната картина на твоите лични финанси.
Кое е по-важно?
Въпреки разликата между спестяване и инвестиране, истината е че спестяването е много по-важно. Способността да спестяваш пари е тясно свързана с финансовия ти успех. Тази способност ти позволява да живееш с по-малко сега. Така ще имаш повече разполагаеми средства за инвестиране. Съответно нараства и възможността да запазваш и увеличаваш благосъстоянието си и да осъществяваш своите финансови цели.
Независимо от това дали в момента успяваш да спестяваш и каква е нормата ти на спестяване в момента, винаги можеш да промениш това. Така че не се отказвай и намери своя баланс между това да харчиш за живота си днес, но и да се погрижиш за своето бъдеще утре. Ако искаш да направиш сам тази първа стъпка, можеш да изтеглиш нашия безплатен финансов планер, който ще ти помогне именно в това.
Финансово планиране с Цветелина Тодорова
Погълнат от ежедневните задачи, вероятно не отделяш време за стратегически поглед към твоите лични финанси.
Можеш да постигнете това по време на кратка опознавателна среща с мен.
Тя е напълно безплатна за теб!
Като резултат ще намалиш разходите си, ще плащаш по-малко данъци, и ще получиш възможност за по-висока доходност за парите си.
Бъдещето ти зависи от теб – направи своя финансов план СЕГА!
